Как МФО узнают номера телефонов и контакты заёмщика

При оформлении микрозайма или в случае возникновения просроченной задолженности заёмщики нередко интересуются: каким образом микрофинансовые организации (МФО) и службы взыскания получают телефонные номера заявителя, его родственников, знакомых или работодателя. В сети распространено немало мифов о принципах работы скоринговых систем, поэтому важно разделить практические механизмы проверки и действующие нормы законодательства.

В данном материале разберем, откуда у кредиторов появляются контактные данные, какие сведения заёмщик указывает самостоятельно, как работают каналы верификации и какие ограничения накладывают Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федеральный закон № 230-ФЗ.

Что заёмщик сообщает самостоятельно при оформлении займа

В большинстве случаев базовым источником контактных данных выступает сам заявитель. При заполнении онлайн-анкеты на сайте или в сервисе МФО пользователь предоставляет контактные сведения:

1. Основной номер мобильного телефона: используется в качестве идентификатора учетной записи и для получения одноразовых СМС-кодов, которыми подписываются индивидуальные условия договора потребительского займа;
2. Дополнительный или рабочий номер: запрашивается скоринговой системой при оформлении займа без справок для верификации сведений о трудоустройстве заявителя;
3. Контакты доверенных лиц (родственников, знакомых): анкета может содержать графу «дополнительный контакт для связи».

Каналы проверки контактных данных

Легальные микрофинансовые организации, включенные в государственный реестр Банка России, используют правовые механизмы проверки сведений о клиенте:

1. Бюро кредитных историй (БКИ)

В рамках оценки кредитоспособности заявителя перед заключением договора на потребительский микрозайм кредитор вправе запросить кредитный отчет в Бюро кредитных историй. Порядок такого запроса и требования к согласию субъекта регламентированы нормами Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». В материалах кредитной истории могут содержаться телефонные номера, ранее указанные гражданином при оформлении кредитов или займов в других финансовых организациях.

2. Клиентская база кредитора и финансовой группы

Если заёмщик ранее пользовался услугами данной организации или компаний, входящих в одну группу, сведения о ранее заявленных контактах могут храниться в учетной записи клиента в соответствии с условиями ранее заключенных договоров и согласий на обработку персональных данных.

3. Авторизация через ЕСИА и банковские сервисы

Отдельные микрофинансовые организации предлагают заёмщикам возможность входа с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) либо банковских сервисов авторизации. При выборе данного сценария заёмщик самостоятельно подтверждает предоставление сведений, состав которых регулируется правилами соответствующей системы и согласием пользователя.

Мобильные приложения, технические данные и открытые источники

Вокруг технических способов получения контактов существует ряд распространенных предположений, требующих правового уточнения.

Доступ к контактам в мобильных приложениях

При установке приложений отдельных сервисов операционная система смартфона (Android или iOS) может запрашивать разрешение на доступ к телефонной книге.

• Позиция пользователя: Запрос разрешений осуществляется через системный диалог платформы. Предоставление или отклонение доступа зависит от разрешений приложения и конкретной технической реализации сервиса;
• Правовой режим: Обработка персональных данных регулируется положениями Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» и требует наличия законных оснований (включая согласие субъекта данных либо иные основания, установленные статьей 6 закона). Формирование баз контактов поднадзорными МФО осуществляется в рамках законодательных требований.

Технические параметры сессии

При подаче онлайн-заявки системы сервиса могут фиксировать технические параметры: IP-адрес, тип устройства или цифровой отпечаток браузера (fingerprint). Конкретный состав, цели и условия обработки таких сведений определяются политикой обработки персональных данных соответствующей организации, включая решение задач предотвращения несанкционированного доступа и мошеннических действий.

Открытые источники информации

При проверке анкеты сотрудники андеррайтинга могут сопоставлять общедоступную информацию (сведения из открытых реестров юридических лиц, открытых профилей в социальных сетях) для проверки заявленного места работы. При этом использование любых найденных данных в рамках взаимодействия по задолженности подчиняется общим нормам федерального законодательства.

Может ли МФО звонить родственникам и знакомым должника

Порядок взаимодействия с третьими лицами при возврате просроченной задолженности регламентирован статьей 4 Федерального закона № 230-ФЗ.

Закон устанавливает, что взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами (членами семьи, родственниками, знакомыми, работодателем), направленное на возврат просроченной задолженности, допускается только при одновременном соблюдении двух условий:

1. Согласие заёмщика: заёмщик выразил согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами в письменной форме (в том числе в виде отдельного документа);
2. Согласие третьего лица: третье лицо выразило согласие на осуществление с ним взаимодействия, и при этом не выразило несогласия.

Последствия отказа третьего лица от взаимодействия

В соответствии с частью 5 статьи 4 Федерального закона № 230-ФЗ третье лицо вправе выразить свое несогласие на осуществление с ним взаимодействия в любой форме, в том числе в устной форме во время телефонного разговора.

С момента выражения такого несогласия кредитор или лицо, действующее в его интересах, обязаны немедленно прекратить взаимодействие с этим гражданином. Дальнейшие звонки признаются нарушением установленных правил взаимодействия и образуют основание для привлечения к административной ответственности по статье 14.57 КоАП РФ.

Ограничения и запреты для кредиторов при взаимодействии

Законодательство Российской Федерации устанавливает четкие рамки и прямые запреты при осуществлении взаимодействия:

• Запрет раскрытия сведений о задолженности (ч. 6 ст. 6 закона № 230-ФЗ): без специального согласия должника не допускается раскрытие третьим лицам сведений о заёмщике, наличии просроченной задолженности, ее размере и основаниях возникновения;
• Недопустимость требований к третьим лицам: кредитор не вправе требовать исполнения обязательств от третьих лиц, если они не выступают поручителями или созаемщиками по договору;
• Временные рамки взаимодействия (ч. 3 ст. 7 закона № 230-ФЗ): звонки и сообщения по инициативе кредитора не допускаются в рабочие дни в период с 22:00 до 08:00, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20:00 до 09:00 по местному времени должника;
• Лимиты частоты непосредственного взаимодействия (ч. 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ): телефонные переговоры по инициативе кредитора допускаются не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и не более 8 раз в месяц;
• Запрет оказания психологического давления, введения в заблуждение и угроз.

Порядок отзыва согласия на взаимодействие с третьими лицами

Заёмщик и третьи лица имеют законные инструменты для прекращения контактов:

Шаг 1. Заявление заёмщика об отзыве согласия

Заёмщик вправе в любой момент отозвать ранее данное согласие на взаимодействие с третьими лицами в рамках части 7 статьи 4 Федерального закона № 230-ФЗ. Для этого в адрес кредитора направляется заявление в письменной форме (заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении либо иным способом, предусмотренным договором). Кредитор обязан прекратить взаимодействие с третьими лицами со дня получения отзыва.

Шаг 2. Заявление третьего лица о несогласии

Третье лицо, которому поступают звонки, вправе направить кредитору заявление о выражении прямого несогласия на взаимодействие (ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ), а также требование о прекращении обработки персональных данных в порядке статей 9 и 21 Федерального закона № 152-ФЗ.

Шаг 3. Фиксация нарушений и обращение в надзорные органы

Если звонки третьим лицам продолжаются после выражения несогласия:

1. Запросите у оператора связи детализацию входящих вызовов с указанием времени и номеров;
2. Сохраните аудиозаписи разговоров;
3. Направьте обращение в уполномоченные органы:
   • Федеральная служба судебных приставов (ФССП России) — уполномоченный орган по контролю за деятельностью юридических лиц, осуществляющих возврат просроченной задолженности;
   • Банк России (интернет-приемная cbr.ru) — орган надзора за соблюдением прав потребителей финансовых услуг микрофинансовыми организациями;
   • Роскомнадзор — орган по защите прав субъектов персональных данных.

Часто задаваемые вопросы

Должен ли родственник или знакомый погашать чужой микрозайм?

По общему правилу Гражданского кодекса РФ ответственность по обязательствам несет сам заёмщик. Родственники не обязаны закрывать долг, если они не являются поручителями по договору или не приняли наследство, в состав которого вошли долговые обязательства.

Имеет ли право МФО звонить работодателю?

При рассмотрении заявки кредитор может связаться по указанному рабочему номеру для проверки занятости заявителя (если это предусмотрено внутренним регламентом проверки). При возникновении просроченной задолженности взаимодействие с работодателем регулируется статьей 4 закона № 230-ФЗ: звонки допускаются только при наличии согласий заёмщика и третьего лица, а раскрытие сведений о долге запрещено законом.

Как отключить доступ приложения к списку контактов?

В настройках смартфона перейдите в раздел «Приложения» → выберите приложение сервиса → откройте вкладку «Разрешения» и отключите доступ к контактам. Возможность и порядок настройки зависят от версии операционной системы устройства.

Что делать, если поступают звонки по долгу незнакомого человека?

Сообщите звонящему об отсутствии связи с должником и выразите устное несогласие на дальнейшее взаимодействие по правилам части 5 статьи 4 закона № 230-ФЗ. При повторных звонках зафиксируйте детали вызовов и подайте обращение в территориальный орган ФССП.

Нормативные правовые акты

• Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»
• Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных»
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
• Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»